Поручительство: сравниваем «за» и «против»

Практика потребительского кредитования в РФ становится весьма популярной. Сейчас этим никого уже не удивишь. Многие люди предпочитают получать от жизни всё и сейчас, а не копить деньги, отказывая себе в различных удовольствиях. Ведь жизнь – одна и хочется её прожить, не сожалея об упущенных возможностях.

Поэтому и люди научились жить в долг, зато в тепле и уюте. Загвоздка полагает в том, что для хорошей жизни нужны деньги, причем немалые. Постает вопрос: а где их взять? Банк не даёт крупную сумму без залога или альтернативной гарантии. Одной из таких гарантий и являются поручители.

Случаются такие ситуации, когда неожиданно обращаются друзья или родственники с просьбой выступить у роли поручителя. Если появилась неуверенность в состоятельности и правдивости будущего заёмщика, лучше не рисковать и отклонить просьбу. В случае когда будущий заёмщик и его платёжеспособность не вызывают никаких опасений, можно принять предложение стать его поручителем.

poruchitelstvo-sravnivaem-za-i-protiv

Финансовое учреждение очень тщательно проверяет состоятельность своего клиента. Заёмщика ожидает очень много бумажной волокиты, проверки службы безопасности и на десерт – сбор ссудного комитета, который и решит, стоит ли выдавать заём. Похожие проверки ожидают и поручителя. Ведь не каждый человек может им стать, нужно подходить под определённые требования (иметь высокий доход, постоянную работу и т. д. )

Поручитель отвечает за просителя. Если последний не погасил долг, выплачивать ссуду банку обязан будет первый. Если сумма ссуды очень большая, кредитор может потребовать наличие двух и более поручителей. В таком случае риски снижаются для гарантов. Бывают и такие случаи, что заёмщик не успел вовремя выплатить долг.

Банк может выставить требования о погашении всем гарантам этого должника, а может выбрать себе «жертву» с наибольшим доходом и перекинуть ссуду на него (это если в договоре не указано разделение погашения долга на равные части; банки на такое условие в документе идут неохотно). Самое интересное заключается в том, что кредитор будет прав и может действовать вполне на законных основаниях.

Попав в подобную ситуацию, поручитель может попытаться оспорить ссудный договор или договоренность на поручительство (успех последнего действия маловероятен). Нужно настаивать, что договор был заключён под влиянием обмана или угроз, вследствие чего он должен быть признан недействительным. К сожалению, доказать это очень сложно. Если ситуация изменилась и увеличилась величина ответственности гаранта, хотя он с этим не был согласен – это тоже является причиной расторгнуть договор.

Стоит помнить, что оттягивание выплаты долга поручителем приводит до начисления процентов и штрафов в пользу банка.

В принципе, кредитору нет разницы, с кого взыскать долг: с заёмщика или с поручителя. Именно потому и финансовые учреждения практикуют поручительство. Банку всё равно, знал ли поручитель о последствиях невыплаты займа или нет. Это не означает, что при просроченном платеже кредитор начинает сразу ставить требования поручителю выплатить кредит.

В похожих ситуациях банк идёт на диалог и может отсрочить выплату сроком до трёх месяцев. Вполне возможно, что заёмщик может неожиданно потерять работу или ещё хуже: умереть. Смерть должника не отменит обязательств гаранта по выплате кредита (в таком случае следующими заёмщиками становятся наследники умершего).

Получение некоторых видов ссуды требует вместе с наличием поручителя и залог. Когда кредитозаемщик оказывается неплатёжеспособен, кредитор продаёт заклад. Если сумма, вырученная от продажи залога недостаточна, банк обращается к гаранту.

Часто возникают трудности, когда заёмщик не в состоянии выплатить кредит или специально подставляет поручителя. В таком случае гарант может подать на кредитозаемщика в суд и вытребовать всю сумму ссуды и проценты за неустойку. Поручитель может расплатиться за должника кредитору. Тогда, согласно закону, бывший заёмщик становится должником гаранта. В случае, когда заёмщик уклоняется от выплаты долга, поручитель имеет право обратиться в суд. Банк обязан передать гаранту все долговые бумаги кредитозаемщика по первому же требованию поручителя.

Так же не стоит быть гарантом по нескольким кредитам. Опасность не выплатить кредиты заёмщиками увеличивается в геометрической прогрессии. Нет никаких гарантий, что в жизни должников не случится форс-мажоров.

Ещё одной проблемой поручителя является то, что он делает недоступной для себя шанс оформить кредит, либо возможность будет весьма ограниченной. Испортить свою кредитную историю, не выполнив обязательства по поручительству очень легко, а будущие проблемы, связанные с оформлением кредита на себя решаться будут очень непросто.