Большинство людей, нуждающихся в жилье, отказываются от ипотеки не потому, что у них нет средств на уплату первоначального взноса, а из-за шокирующей суммы, в которую за несколько лет превращаются банковские проценты и комиссии. Есть ли способ снизить переплаты по ипотечному кредиту? Да, это возможно, хотя основной долг все равно придется выплачивать полностью.

Для начала разберемся, как образуются переплаты по ипотечному кредиту. Полная стоимость кредита состоит из следующих выплат:

Тело кредита (сумма основного долга, которую выдает вам банк);

проценты по кредиту – рассчитываются по приведенной банком программе;

комиссия за прием и рассмотрение заявки и пакета документов;

комиссия собственно за выдачу кредитных средств;

выпуск и обслуживание банковской карты, которой вы можете погасить кредит — опционально;

оплата оценки жилья, страхования и других услуг третьих лиц.

переплаты по ипотечному кредиту

По закону любой банк, предоставляющий ипотечные кредиты, обязан информировать получателя о полной стоимости кредита. Однако лучше для вас, если вы также поинтересуетесь отдельно суммой по каждому пункту, чтобы сразу сориентироваться в своих возможностях относительно уменьшения этих выплат.

В первую очередь следует отметить, что большие проценты образуются из-за очень длительных сроков, на которые банки предоставляют заемные средства. Заемщику первоначально кажется, что так он может выплачивать медленно и понемногу, не нанося большого ущерба семейному бюджету. Но стоит помнить, что кредитная организация не откажется добровольно от прибыли и возможность взять кредит на несколько десятков лет – это не ваша возможность разложить большой долг на много маленьких, а возможность кредитодателя сделать этот долг еще больше. Именно поэтому сумма полной стоимости долгосрочной ипотеки становится огромной и пугающей.

Дело в том, что программы кредитования напрямую зависят от сроков оформления кредита. Поэтому любой эксперт посоветует вам брать ипотеку на три-пять лет, а по возможности еще сократить этот срок. Понятно, что позволить себе такое может только клиент с высоким и стабильным доходом. Есть и другой недостаток у краткосрочных ипотечных займов: риск того, что банк не одобрит такой кредит, при этом примет вашу заявку на оформление и возьмет комиссию за ее рассмотрение.

Чтобы уменьшить переплаты по ипотечному кредиту, можно провести рефинансирование ипотеки. За определенную плату кредит может быть переведен в другой банк, условия которого больше подходят вам. Для этого может быть обязательным согласие банка, выдавшего вам средства. Так что, если у вас уже оформлен ипотечный кредит по одной программе, а другой банк предлагает более выгодную – не кусайте локти, а изучайте условия перевода кредита из первого банка во второй.

Также вы можете не просто перечислять платежи согласно графику кредита, а прийти в банк и внести деньги через специалиста, оформив полное или частичное погашение суммы основного долга. После этого вам должны пересчитать сумму долга и начислять проценты только на небольшой остаток – за счет этого переплата, естественно, станет меньше. Страховые выплаты в этом случае также можно пересмотреть и соответственно уменьшить.

Приобретение жилья дает вам право на получение имущественного налогового вычета. Сумма подоходного налога, уплаченного вами в течение отчетного периода, в котором вы покупали жилье, может быть уменьшена по вашему заявлению. Пределы налогового вычета по действующему законодательству составляют 2 млн. рублей. Право на оформление вычета распространяется на жилье, приобретенное как на собственные средства, так и по ипотечному кредиту. Кроме того, вычету подлежит не только сумма основного долга, но и перечисленные в банк проценты по ипотеке.